Pronaći novu stabilnost i otpornost u vremenima globalne neizvesnosti je izazov za industriju osiguranja. Uprkos sve složenijom, nestabilnijom sredinom i konstantno rastućom konkurencijom, industrija osiguranja ima ogroman potencijal za inovacije. Sa novim tehnologijama, tokovi podataka se množe ‒ i tamo gde su potrošači digitalno povezani, otvaraju se nove mogućnosti i nastaju novi rizici. Agilni inovatori koji mogu integrisati transformativne tehnologije, saradničke ekosisteme i razvijati nove proizvode pokretač su ove promene.
Klimatske promene
Efekti klimatskih promena i globalnog zagrevanja su već sasvim očigledni: Najhitnije pitanje koje moramo postaviti nije samo kako se boriti protiv klimatskih promena, već i kako se najbolje prilagoditi promenjivoj klimi i izbeći najštetnije posledice ‒ ukratko, kako ublažiti klimatski rizik.
Jačanjem klimatske otpornosti i smanivanjem neosiguranosti – takozvane „protection gap“ ‒ uz pomoć novih tehnologija, dosežu se novi segmenti tržišta koji su se nekada smatrali „neosigurljivim“ i otvaraju mogućnosti osiguranicima, a i lokalnim i nacionalnim vladama da iskoriste nove baze rizika. Na primer, detaljni podaci mapiranja poplava u kombinaciji sa masovnim podacima i naprednim mogućnostima modeliranja znače da se može izračunati specifična izloženost pojedinog svojstva riziku od poplave. To omogućava specifičnije strategije cena koje mogu navesti vlasnike i lokalne vlasti na izgradnju otpornijeg stambenog fonda.
Parametarska rešenja
Prvi korak u borbi protiv klimatske promene i niske stope osiguranja je stvaranje svesti da osiguranje može pomoći kao i nuđenje inovativnih proizvoda u sklopu ekosistema. Parametarska rešenja su jednostavna i transparentna, mogu dopuniti tradicionalno osiguranje, a pružaju brze isplate i tako povećavaju poverenje kupaca. Osim toga osiguranicima se otvara pristup osiguranjima koja prethodno nisu bili pristupačna ili skupa, kao protiv zemljotresa ili suše u poljoprivredi, dok osiguravači profitiraju od jeftinijih, gotovih rešenja kao i live izveštavanja, neposredne indikacije stopa, automatiziranog plaćanja šteta i administriranja polisa.
Prediktivna analitika i moć kompanija zasnovanih na napajanju podacima
Danas 92% osiguravača očekuje da će masovni podaci generisati značajna poboljšanja u njihovom marketingu, iskustvu klijenata, profitu i upravljanju štetama. Kompanije koje koriste analitiku podataka imaju izrazitu prednost i mogu prikupiti podatke za precizniji i raniji uvid. Modeli za prediktivnu analitiku sada mogu prikupljati podatke iz različitih izvora, kako internih tako i eksternih, kako bi bolje razumeli i predvideli ponašanje osiguranika. S obzirom na povećanu raznolikost i sofisticiranost izvora podataka, informacije koje prikupe osiguravači biće delotvornije.
Pošto su uglavnom sastavljeni od informacija iz prve ruke skupovi podataka pomažu prediktivnoj analitici da poboljša cene i odabir rizika.
Borba protiv prevare kada je u pitanju podmirivanje šteta nije nova tema za osiguravajuća društva, ali metode za utvrđivanje rizika od prevare jesu. Masovni podaci i prediktivno modeliranje mogu identifikovati neusklađenost između osigurane strane i trećih strana uključenih u zahtev (npr. servisne radionice) pa tako doprineti strožem upravljanju budžetima primenom predviđenih podataka o štetama, dajući osiguravačima stratešku prednost.
Međutim, maksimalno iskoristiti podatke moguće je samo uz izvrsne mogućnosti upravljanja podacima kao i njihovo modeliranje. Ako su podaci raštrkani po različitim sistemima, a ne postoji strateški plan, svi su ti podaci bezvredni. Pomoću rešenja za upravljanje podacima alati za prediktivnu analitiku mogu stvoriti robusni profil kupca, pružiti mogućnosti unakrsne prodaje ili čak predvideti potencijalnu profitabilnost kupaca.
Kao globalni reosiguravač „Swiss Re“ raspolaže eksternim podacima i najsavremenijm mogućnostima nauke o podacima kako bi sistematski analizirali složene portfelje i izvlačili uvide iz raznovrsnih izvora podataka. Pružamo holistički uvid u tržište osiguranja, pogotovu kad se radi o proširivanju određenih segmenata i geografskih područja. Biti data driven organization, znači uspešna digitalna organizacija, koja je bazirana na osnovi podataka jedan je od najvećih izazova sa kojim će se osiguravači u budućnosti suočiti. „Swiss Re“ savetuje i prati osigravače pri stvaranju laboratorija za podatke kao centra kompetencije koji omogućava digitalnu i pametnu analitiku u raznim funkcijama.
Saradnja sa trećim licima
Većina promena koje se događaju u svetu osiguranja vođene su tehnološkim, ekonomskim, regulatornim ili društvenim razvojem. A kako se svet oko nas menja, tako se menja i uloga osiguravača ‒ zahteva veću sofisticiranost, specijalizaciju i povećani pristup znanju. Jedno od rešenja je saradnja sa trećim strankama ili stvaranje ekosistema. Saradnja sa trećim stranama sa sobom donosi ogromne koristi daleko veće od onih koje dolaze s tradicionalnim distribucionim partnerstvima: obrazovanje i učenje; pristup specijalističkim veštinama i stručnosti; blizina razvoju novih tehnologija; povećano razumevanje kupca i njegovih motivacija; poboljšana procena rizika; i konkurentska prednost prilagođavanjem proizvoda i cena.
Novi trendovi kao, na primer, povezane tj. pametne kuće ili autonomni automobili, pokreću nove i manje konvencionalne saveze kao i ekosisteme. Proizvođači automobila, energetske kompanije, firme za bezbednost odjednom su potencijalni saveznici i pružatelji informacija osiguravačima. Tehnike poput telematike omogućavaju poboljšanje pri odabiru rizika, istovremeno poboljšavajući zadržavanje kupaca i lojalnost prema brendu.
„Swiss Re“ je ušao u strateško partnerstvo sa Daimler-om i osnovao firmu „Movinx“ kao zajednički „joint venture“ kako bi iskoristili svoju komplementarnu stručnost za uspostavljanje novog poslovnog modela. Cilj je razviti potpuno digitalne proizvode za osiguranje mobilnosti koji udovoljavaju promenjivim potrebama kupaca i nude kvalitet usluge.
Novostvoreno partnerstvo sa ICEYE, vodećim komercijalnim radarskim satelitskim operatorom, kombinuje njihove podatke sa znanjem o rizicima kompanije „Swiss Re“. Nadovezujući se na ICEYE-ovu inovativnu tehnologiju, partnerstvo će unaprediti upravljanje rizikom od poplave, pomoći u odgovoru na katastrofe i ubrzati isplatu šteta.
Sajber – novi ili već tradicionalni rizik?
Industrija osiguranja će se suočiti sa povećanim rizicima povezanim s pandemijom COVID-19 i sajber pretnjama 2021. godine. Ovo je jedan od najzanimljivijih delova godišnje ankete o globalnim poslovnim rizicima kompanije „Allianz Global Corporate & Specialty“ (AGCS) s oznakom „Allianz Risk Barometar 2021 ”.
Nove tehnologije donose nove rizike. Sve veća upotreba novih tehnologija, mašina za samoučenje, računarstva u oblaku, digitalnih ekosistema, novih komunikacijskih standarda poput mreže 5G i naše zavisnosti od inteligentnih uređaja delovi su globalne digitalne transformacije preduzeća i društva. Špijunaža, sabotaža, krađa podataka su tako stupili na dnevni red, pa gubici od sajber napada koštaju milione i stalno se povećavaju. Ali štete i njihov uticaj ne prodiru na površinu, pa tako i mnoga preduzeća ne vide potrebu da kupe sajber polisu ili veruju da imaju pokriće kroz grupnu polisu. Zatim preduzeća, a i domaćinstva, potcenjuju moguće štete tj. kompenzacije, pa tako veruju da su polise previše skupe. A kako sajber zahteva vrlo specijalizovano znanje da bi postao deo portfelja, malo društava ima sajber u ponudi. A niska potražnja osiguranja podstiče ulazak novih nosilaca rizika na tržište.
A sve se češće postavlja pitanje kako postupati sa nevidjljivim sajber rizicima, koje je potrebno identifikovati u konvencionalnom osiguranju odgovornosti ili nekretnina, pa izričito uključiti ili isključiti iz ugovora.
Sajber riziko se brzo mjenja, pa je tako upravljanje ovim novim rizikom i njegovom potencijalnom akumulacijom izazov za osiguravajuće kuće. Kao reosiguravač preuzimamo riziko i razvijamo proizvode za osiguravače koji žele etabliarati vlastitu ponudu proizvoda za sajber osiguranje, a podržavomo osigravače pri identifikaciji sajber rizika ili kvantifikaciji kumula na bazi pretpostavka ekstremnih scenarija.
Na kraju se postavlja pitanje čemu nas sve ovo vodi? Osiguravači se nalaze na raskrsnicama gde treba da odluče koju ulogu žele da igraju u budućnosti i da ulažu u skladu s tim. Jedno je sigurno ‒ svet osiguranja je postao zanimljiviji, složeniji i kooperativniji.
